[RO] Cardul de credit - partea 2

| May 4, 2020 min read

Cum a funcționat cashback-ul pentru mine?

Prin 2016 mi-am făcut un card de credit co-branded WizzAir Bancpost, care la vremea respectivă avea o ofertă foarte profitabilă: 2% din totalul cheltuielilor efectuate la orice comerciant ți se returna sub formă de puncte pe WizzAir.

Un calcul simplu, plecând de la un buget lunar de cheltuieli de 2000 de lei:

  • 1700 lei * 2% = 34 de lei pe lună sub formă de puncte
  • 34 lei * 12 luni = 408 de lei

Echivalentul unui bilet de avion într-o destinație europeană, într-un city break.

Sau, în cazul în care foloseai cardul la WizzAir, primeai 4%. Deci, dublu.

Acum, întrebarea ar fi: cum ajung eu să valorific acele puncte altfel decât antrenând cumpărături și mai multe? Simplu: oferind discount-uri prietenilor care călătoresc.

Vrei să zbori la Londra și zborul costă 1000 de lei? Îți plătesc eu 408 de lei și tu-mi dai cash doar 350 de lei. Câștigi o reducere de 58 de lei fără să faci mare lucru.

Partea proastă e că între timp Bancpost a fost preluată de Banca Transilvania și acest card era în competiție directă cu cardul cobranded de la Tarom. Așa că au decis să-l închidă pe cel cu Wizz (abordare naționalistă).

Dobânda

Vorbeam în articolul anterior despre faptul că am ajuns să-mi țin salariul în contul de economii și să folosesc pentru cheltuieli curente cardul de credit.

Să luăm un venit de 3000 de lei lunar, împărțit în 3:

  • 1000 de lei cheltuieli fixe (ex. chirie)
  • 1700 de lei cheltuieli variabile (mâncare, transport, educație, distracție etc.)
  • 300 de lei pentru economii și zile negre

Dacă economisești 300 de lei în fiecare lună, cu o dobândă lunară de 1% (dobânda curentă de la ING Conturi economii în momentul de față, la finalul a 12 luni vei avea o sumă de 3600 de lei econosiți de tine, și vreo 17.78 lei din dobândă (luând în calcul deja 10% impozit pe venitul din dobânzi).

Not great, not terrible

Notă: dobânda e calculată conform algoritmului ING (probabil e la fel cam peste tot):

D=C*%*n/N

unde:

  • D=dobanda
  • C=soldul contului
  • %=procentul de dobanda aferent tipului de depozit/cont
  • n=numarul efectiv de zile pentru care se calculeaza D
  • N=360

Acum, să ne gândim că pe 1 ianuarie vrem să începem să folosim cardul de credit așa cum povesteam eu mai sus. Luăm salariul pe 1 ianuarie și, în loc să începem să-l cheltuim, îl trecem în contul de economii și-l lăsăm acolo până pe 15 februarie, când vine scadența extrasului cardului de credit.

Rezultatul la final de an?

33.30 lei

Găsiți mai jos și Excel-ul pe care vi-l puteți descărca pentru a vă juca cu cifrele să vedeți ce obțineți. Sper că n-am greșit la calcule.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vS7JZWvn-2YEyW6q6NO5qkNavJIZUDBDEpduUcbjnqJerQJSgiwrFBY3XAIqqJWllosJX0sc-ocsNdo/pubhtml?widget=true&headers=false"

Dezavantajele

Sună bine. Doar că sunt câteva mențiuni importante de făcut:

Dacă ratezi o plată la bancă…

Pierzi tot ce-ai câștigat într-un an de zile. De exemplu, mie la o datorie de 1500 de lei, pentru 2 zile întârziere, banca mi-a perceput o dobândă de 5.5 lei. Atât m-a costat faptul că mi-am adus aminte duminică noapte că vineri trebuia să fac o plată.

N-o să te îmbogățești din asta

La tot calculul de mai sus nu am cuantificat și costul unui card de credit. De exemplu, la StarBT e 25 de lei pe an + 20 de lei emiterea.

Sau inflația.

Și totuși, avantajele…

Eu am privit asta ca pe o plasă de siguranță. În anii trecuți (2013-2019), am considerat că în contextul economic respectiv, dacă banca îmi oferă mie credit atât de ieftin și-mi oferă posibilitatea să-mi construiesc o plasă de siguranță (un salariu în plus tot timpul la dispoziție pentru situații de urgență), atunci asta e o oportunitate pe care vreau s-o exploatez.

Așa am învățat responsabilitatea unor plăți regulate, disciplina financiară de a nu cheltui mai mult decât e bugetat, chiar dacă în cont există cash la îndemână, cum să balansezi cheltuielile investiționale (cumpărat bicicletă, diverse city breaks, trotinetă electrică sau robot-aspirator) cu plata datoriilor pe care acestea le generează, fără să-ți afectezi stilul de viață.

Overall, eu mă simt (mai) câștigat.

And that’s my 2 cents.

În loc de încheiere

Prin exercițiul de mai sus, am încercat să scot ceva bun din ceva ce la vremea respectivă mi s-a părut ceva rău. Nimănui nu-i place să dea bani pe amenzi, sunt sigur de asta. Însă am luat-o ca pe o lecție, din mai multe puncte de vedere și, cred eu, am scos ceva bun din asta.

Și da, nu m-am potolit, am mai luat ulterior și alte amenzi de circulație, tot din același motiv :-)

Written with StackEdit.